首先，申请组合贷款的话，商业贷款和公积金贷款的主贷人都必须是同一人。其次，如果是申请公积金贷款，除了夫妻关系 之外，只能使用一个人的公积金。两者之间的差别在于公积金贷款的额度有高低。婚前，作为非配偶且非直系亲属的参贷人，公积金余额不可以用于冲还贷款。但是在领证结婚后，可以带好结婚证、产证等相关证明资料，向银行申请共同冲还。

南京市政府办公厅关于转发南京住房公积金管理中心《南京市住房公积金缴存细则》等4个文件的通知第10条：共同借款的，贷款额度为借款人与配偶分别计算的贷款额度之和。