信用卡欠款20万的情形下，首先应于银行沟通协商分期还款方案、是否能停止计算利息及罚息；其次为了避免被认定为信用卡诈骗罪的风险，应尽量还款将信用卡欠款额度控制在5万元以下。

2018年12月1日起最高法和最高检联合制定的《最高人民法院最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》开始正式施行。该司法解释的出台不但将信用卡诈骗罪的定罪金额起刑点调整为五万元，且对信用卡诈骗罪中的非法占有目的的认定作出了具体化的规定。但信用卡欠款20万这种行为，被公安机关认定为涉嫌信用卡诈骗罪的可能性较高。因此律师在此建议当事人切忌过度透支信用卡和超额消费的行为。

相关法律依据见《最高人民法院最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第八条恶意透支，数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在五十万元以上不满五百万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在五百万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。